Miksi pikalaina herättää epäilyksiä?
Pikalaina on lainaa, aivan kuten kivijalkapankkien kulutusluotot, luottokorttiluotot ja esimerkiksi osamaksuihin perustuvat lainat. Kakki nämä ovat vakuudettomia lainoja, eli lainoja, jotka eivät edellytä vakuuksia tai takauksia lainanmyönnön perusteeksi, jolloin ne soveltuvat laajalle joukolle lainantarvitsijoita.
Suurin syy pikalainan virheellisestä maineesta liittyy epäilemättä sen etuliitteeseen. Pikalaina helposti sekoitetaan sen edeltäjäänsä pikavippiin, mikä on toki ihan perusteltua, sillä myös pikavipit ovat vakuudetonta lainaa, joiden myöntö ja ehdot perustuvat pankkien riskiarvioon hakijan takaisinmaksukyvystä ilman vakuuksia. Pikavippejä on edelleen saatavana, mutta nykyään ne kuuluvat muiden vakuudettomien lainojen rinnalla säännöstelyn piiriin.
”On kaikkien etu, että lainanottaja kykenee maksamaan lainansa takaisin.
Taannoin, kun nykyisenkaltainen nettilainanotto oli vielä lähtökuopissaan, vippifirmat toimivat säännöillä, jotka eivät puoltaneet lainanhakijan parasta. Nykyisin toimiin on kuitenkin puututtu siten, että lainanmyönnön ehdot on rajattu, ja myös lainojen korkotaso on säännöstelty yleisiin lakeihin perustuen. Tämä suojaa kuluttajia, mutta myös pankkeja, sillä on kaikkien etu, että lainanottaja kykenee maksamaan lainansa takaisin.
Kuinka lainanmyöntöä valvotaan?
Suomalaiset organisaatiot valvovat, että kaikki luottolaitokset ja pankit toimivat samoilla säännöillä. Valvonta ja toiminta perustuu eduskunnan laatimiin ja hyväksymiin lakeihin. Valvontaa johtaa Suomen rahoitus- ja vakuutusviranomainen, Finanssivalvonta. Finanssivalvonnan tehtävä on pitää finanssimarkkinat vakaina ja luotettavina, sekä jakaa aiheeseen liittyvää tietoa. Kaikki Finanssivalvonnan toiminta ja tavoitteet on kirjattu yleisiin lakipykäliin nojaten.
Toinen lainamarkkinoita valvova taho on Kilpailu- ja kuluttajavirasto. Nimensä mukaisesti virasto on perehtynyt kuluttaja-asioihin, ja sen pääpainopiste on turvata kuluttajan oikeuksia ja valvoa markkinoiden reilua ja tarkoituksenmukaista toteutumista niin yksilön kuin yhteiskunnankin kannalta. Viraston tehtävä on siis ylläpitää maan vireää ja vakaata taloutta, mutta se on myös taho, johon kuluttaja voi olla yhteydessä pulmatilanteissa, tai jos epäilee väärinkäytöksiä tapahtuneen esimerkiksi lainanottoaan koskien.
Viimeinen lainoja valvova taho on Aluehallintovirasto, jonka luotonantajarekisteri kokoaa yhteen kotimaassa toimivat luoton- ja vertaislainantarjoajat rekisteröimällä ja seuraamalla niiden toimintaa. Toisin sanoen viraston tehtävä on valvoa, mitkä lainantarjoajat kuuluvat rekisterin piiriin ja tarvittaessa puuttua niiden toimintaan. Virasto antaa myös hallinnollista tukea yrityksille sekä tietoa ja tukea kuluttajalle esimerkiksi riitatilanteessa luottolaitoksen kanssa.
Lainanhakijan vastuu
Vaikka lainamarkkinat on valtion tasolta hyvin valvottu, kuluttajan omaa vastuuta lainanhakua koskien ei ole täysin syytä sivuuttaa. Hakijan tulisi aina arvioida lainanoton riskiä henkilökohtaisesti omaa maksukykyä tarkastellen. Yleinen sääntö on, että lainan kuukausierän ei koskaan tulisi ylittää 30–40 % hakijan nettotuloista. Riskinarvion tueksi on hyvä käyttää lainalaskuria, joita löytyy esimerkiksi kaikilta lainanvälittäjäsivustoilta. Laskurista pystyy suurin piirtein arvioimaan, millaiset kulut ja lainaerät milläkin takaisinmaksuajalla lainasummalle kerääntyy.
Lainan kokonaiskustannuksia on myös hyvä tarkastella, sillä pikalainoissa kuluttaja maksaa pankin ottamasta riskistä korkoon sidotun hyvityksen. Kuluttajan tueksi vakuudettomia pikalainoja koskee korkolain mukainen asetus, joka on 2019 mukaan maksimissaan 20 %. Pikalaina ei siis voi ylittää tätä rajaa. Pankkien väleillä on kuitenkin eroja ja korot liikkuvat väljästi, noin 4 %:sta lähtien aina asetettuun korkokattoon saakka. Jotta lainanottaja ei maksaisi lainastaan liikaa, on sanomattakin selvää, että lainoja kannattaa vertailla.
Vertailemalla säästät ja saat edullisimman lainan
Lainatarjoukset sisältävät aina hakijan henkilökohtaisiin tietoihin pohjaavan riskiarvion, jota pankki käyttää arvioidakseen kuluja, joten lopullisen laskelman lainan kokonaiskustannuksista saa vasta hakemalla tarjouksia pankeilta. Edullisimman tarjouksen löytää helpoiten lainanvälittäjäsivustoja käyttämällä. Ne auttavat hakijaa saamaan tarjoukset mahdollisimman monelta pankilta, kuitenkin niin, ettei lainanhakijan tarvitse käydä kaikkia tarjouksia läpi henkilökohtaisesti. Lainanvälittäjä valitsee parhaimmillaan kymmenistä tarjouksista lainanhakijalle parhaat vaihtoehdot ja välittää ne hakijalle tarkasteltavaksi. Lainanvälittäjiä ja vakuudettomia pikalainoja voit vertailla täällä.
Lainatarjousten saapuessa hakijan tulisi käydä valitut tarjoukset huolella läpi. On hyvä tiedostaa, että lainatarjousten hakeminen välittäjän kautta ei sido mihinkään. Lainanvertailu välittäjän kautta ei myöskään maksa mitään itse lainanottajalle, joten on täysin turvallista tehdä vertailua ja kilpailutusta. Mikäli hakija hyväksyy lainatarjouksen, lainasumma siirtyy kokonaisuudessaan hakijan käyttöön korkeintaan kolmen pankkipäivän kuluessa. Jos lainanottoon ei päädytä, lainatarjoukset kumoutuvat itsestään.